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关于印发梧州市脱贫人口小额信贷工作方案的通知

2021-07-15 17:10     来源:梧州市乡村振兴局
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各县(市、区)乡村振兴局:

现将《梧州市脱贫人口小额信贷工作方案》印发给你们,请结合实际认真贯彻落实。

梧州市乡村振兴局

2021715


梧州市脱贫人口小额信贷工作方案

为贯彻落实中央、自治区关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署,以及《广西壮族自治区脱贫人口小额信贷管理办法》(桂乡振发﹝202114号)文件的有关要求,扎实推进我市脱贫人口小额信贷工作,结合工作实际,制定如下工作方案。

一、工作目标

通过指导各县(市、区)大力宣传过渡期脱贫人口小额信贷政策,各级各部门积极推动引导,广泛动员社会力量参与,鼓励更多银行机构参与放贷,充分发动脱贫户和边缘易致贫户,激发他们的内生动力,发挥好脱贫人口小额信贷在支持脱贫户和边缘易致贫户发展生产经营、脱贫地区产业发展和改善乡村基层治理等方面的金融活水作用,实现全市2021年度新增贷款1.6亿元的计划任务数,2.6亿元的奋斗目标数。其中,苍梧县计划任务数2520万元,奋斗目标数4100万元;岑溪市计划任务数3320万元,奋斗目标数5400万元;藤县计划任务数6130万元,奋斗目标数10000万元;蒙山县计划任务数1900万元,奋斗目标数3050万元;万秀区计划任务数150万元,奋斗目标数230万元;长洲区计划任务数220万元,奋斗目标数360万元;龙圩区计划任务数1760万元,奋斗目标数2860万元。

二、工作内容

(一)政策对象

脱贫人口小额信贷是指在2021-2025年巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的5年过渡期(以下简称过渡期)内以户为单位向建档立卡脱贫户(含20142015年退出脱贫户,以下简称脱贫户)发放的原则上5万元(含)以下、3年期(含)以内,免担保免抵押、执行贷款市场报价利率(LPR)加适当浮动放贷、财政全额贴息、县级建立风险补偿金的小额信用贷款。边缘易致贫户可按照执行。

(二)贷款用途及条件

脱贫人口小额信贷坚持户借、户用、户还,精准用于贷款户发展生产和开展经营,主要用于种养业、乡村旅游业、工商业、运输业、建筑业、服务业等增加收入、提高自我发展能力的项目,不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出,也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

申请脱贫人口小额信贷(含续贷、展期)应同时具备以下条件:

借款人应为脱贫户、边缘易致贫户中实际控制主要家庭资产和生产经营行为的成员,年龄原则上应在18周岁(含)—65周岁(含)之间必须遵纪守法诚实守信无重大不良信用记录并具有完全民事行为能力;必须通过放贷银行评级授信有贷款意愿、有必要的劳动生产技能和一定还款能力;必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目,且有一定市场前景;符合放贷银行规定的其他条件。

有下列情形之一的,不得对其发放贷款:

已消除致贫风险或从全国防返贫监测信息系统人口信息库清退的边缘易致贫户;不具备本办法所规定的贷款条件;生产、经营国家明文禁止产品、项目;经营特殊行业未取得规定的批准文件;采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为;存在其他违反国家相关法律法规或政策规定。

过渡期内,借款人在还清贷款、且符合再次贷款条件的前提下,放贷银行可向其多次发放脱贫人口小额信贷。

(三)贷款申请和发放流程

1.评级授信。各放贷银行应根据自身的内部评级系统,参考农户信用信息系统的评价结果,制定差异化的脱贫人口评级授信标准,自主开展评级授信工作。

2.用信申请。已评级授信脱贫人口需要用信时,应向放贷银行提交用信申请资料:脱贫人口小额信贷业务申请表身份证明材料、放贷银行要求的其它材料。

3.贷款受理。贷款申请人填写《脱贫人口小额信贷业务申请表》,交村级脱贫人口小额信贷工作队(队员由村两委干部、第一书记和驻村工作队员、放贷银行管片信贷员组成,工作队长有乡(镇)政府指定,以下简称村级工作队)对申请人身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核,原则上应在3内完成审核。审核不通过的,村级工作队应10个工作日内向其说明原因。审核通过的,村、乡(镇)、县级农业农村乡村振兴)部门对贷款申请事项进行公示3天(可同时进行公示),无异议后,县级农业农村乡村振兴)部门将申请表递交放贷银行受理。

4.贷款调查。放贷银行接到农业农村乡村振兴)部门递交的贷款申请后,原则上应在5个工作日内完成调查。对不符合贷款条件的,放贷银行应在收到申请表之日起10个工作日内向贷款申请人说明原因

5.贷款审批发放。放贷银行按本机构相应的审批制度及流程进行审批。审批通过后,与贷款申请人签订借款合同,按合同约定将贷款资金划入其提供的银行账户。每月5日前将上月发放的贷款清单、申请但未能贷款的名单报县级农业农村、乡村振兴部门。

脱贫人口小额信贷发放必须实行面签制度,放贷银行可开辟绿色通道、开发互联网线上放贷系统,提高脱贫人口小额信贷的办理效率。通过互网线上放贷系统发放贷款的,须严格按照放贷银行相关规定执行。

(四)财政贴息管理

过渡期内,保持财政资金对贷款贴息政策力度总体稳定。财政贴息资金由各县统筹中央、自治区、市级下达的财政衔接推进乡村振兴补助资金和县级财政预算资金安排。过渡期后,由各县根据人口小额信贷规模,按规定统筹相关专项资金和县级财政预算安排贴息资金。

脱贫人口小额信贷实行按季结息,到期或分期还本。放贷银行于每季度末月5日(即35日、65日、95日、125日)前,将准确的到期付息名单、贴息金额、送审期间预计新增贷款的利息(预计数)及下季度结息日前到期贷款的应收利息报县级农业农村乡村振兴)部门;县级农业农村乡村振兴)部门应在5个工作日内完成审核并将审核后的贴息金额报县级财政部门;县级财政部门于当月19日前将财政贴息资金足额划拨到相应的放贷银行。当月20日结息后,结余的财政贴息资金列入下季度进行汇算清缴。

对因放贷银行不按时完成送审手续产生的复利,应由放贷银行承担;因放贷银行报送的到期付息名单、贴息金额不精准,如报送贷款用于置换借款人不良贷款或非脱贫人口小额信贷的利息、逾期贷款利息及超过90天未处置的借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监、失联、患重大精神病等异常类贷款利息,造成财政贴息资金损失的,放贷银行应将错贴、多贴利息退回财政。对因政府部门不按时进行审核或资金划拨手续,产生复利、造成财政贴息资金损失的,由县级财政自行承担并由各县政府对相关责任部门和人员进行严肃问责。

借款人因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息,财政不予贴息。

借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监、失联、患重大精神病等异常类贷款户,且贷款时无家庭成员签字共同承担债务的,各县应在上述情况发生之日起90内,收回贷款资金或协调借款人户内符合贷款条件的家庭成员签订相关债务承接协议。在此期间内,财政继续予以贴息,超过90未收回贷款且无家庭成员签订相关债务承接协议的财政不再贴息。

(五)贷后管理

脱贫人口小额信贷发放后,放贷银行要建立贷款台账,加大监督检查力度,及时准确掌握贷款使用情况,监督借款人严格按照借款合同规定使用信贷资金,防止资金的闲置和挪用,杜绝搭便车”“户贷企用等违规行为

通过互联网线上放贷系统办理的脱贫人口小额信贷,贷后管理按照放贷银行内部相关规定执行。

各县要加强对脱贫人口小额信贷资金使用情况跟踪监测,放贷银行每季度结束后10日内将贷款闲置情况报县级农业农村部门,县级农业农村部门审核确定后会同乡村振兴部门、乡(镇)政府、村级工作队、放贷银行及时收回闲置贷款,并逐户做好解释等相关工作。

闲置贷款的界定:脱贫人口小额信贷发放后,超过50%的贷款资金滞留在借款人或其家庭成员存款账户上连续超过90天,没有用于发展生产经营项目,无法发挥贷款效益。

已获得脱贫人口小额信贷,因借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监、失联、患重大精神病等异常类贷款的情形,各县要统筹安排,组织相关部门联合进行清收处置

1.要督促提前收回贷款有其他家庭成员符合承接贷款条件的,可予以办理承接

2.符合转一般农户贷款条件的,经当地农业农村(或乡村振兴)部门审核,且放贷银行审批通过后可转为一般农户贷款。

3.对确实无法收回贷款,又不具备转为一般农户贷款条件,且没有其他家庭成员承接贷款的情形,放贷银行按照相关规定申请启动风险补偿,按相关规定启动呆账核销程序。

(六)贷款到期回收

各县按照应收尽收的原则提前做好催收工作。村级脱工作队在借款借据约定的贷款到期日(下同)60天前通知借款人做好还款准备;在贷款到期日30天前书面通知借款人按时还款;贷款到期前7天,入户走访借款人,督促其落实好还款资金,申请办理续贷或展期的,要跟踪办理情况;贷款到期前1天,确认还资金到账情况,确保贷款按期收回。放贷银行每月5日前将逾期贷款名单发村两委,有村两委将逾期借款人名单进行公告。

对脱贫人口确无偿还贷款能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件,放贷银行在贷款到期后30天内向乡(镇)政府申请联合调查,乡(镇)政府组织农业农村部门、乡村振兴部门司法部门村级工作队、放贷银行等对借款人家庭基本情况、生产经营情况、还款能力等进行调查,乡(镇)政府应在收到调查申请后60天内出具调查意见书,确认其无还款能力的,各县依照有关规定启动风险补偿。

对有还款能力但恶意拖欠银行贷款、存在逃废债行为的,放贷银行应在贷款到期后90天内运用向法院或者派出法庭提起诉讼、仲裁或调解等追偿手段,依法进行清收。各县要协调有关单位,在依法合规前提下,尽量简化手续,提高办事效率,缩短判决(裁定)时间,尽快处理损失贷款;要积极协调,争取减免诉讼的相关费用。

各县要将恶意逃废债的借款人、债务共同承担人纳入广西信用信息共享平台黑名单和农户信用信息系统,金融机构不再给予信贷支持,提高失信违约成本。

(七)续贷与展期

脱贫人口小额信贷在过渡期内到期、且未办理过续贷或展期的可续贷或展期1次,续贷或展期期间各项政策保持不变,放贷银行要合规审慎办理续贷或展期。

借款人贷款到期后仍有用款需求需办理续贷的,放贷银行应提前介入调查和评审。借款符合贷款条件,原则上在偿还不低于20%的贷款本金后,对尚未偿还的贷款,经村级工作和乡(镇)、县级扶贫农业农村(或乡村振兴)部门审核,放贷银行审批同意后可办理续贷。

1.办理续贷应同时符合下列条件:

生产经营正常,具有持续经营发展能力;预期还款来源有保障,具有一定的还款能力;申请人信用履约及还款意愿较强,无欠息,且已偿还一定比例的贷款本金;符合放贷银行规定的其他条件。

2.对少数符合申请贷条件、具有一定还款能力、还款意愿良好、确有资金需求的借款人,在风险可控的前提下,经村级工作和乡(镇)、县级农业农村(或乡村振兴)部门审核,放贷银行审批同意后,可无需偿还本金办理续贷。

3.续贷期限。续贷期限由放贷银行根据贷款项目、还款能力等情况综合决定,原则上不超过3年,并在合同中约定分期还本计划,逐步收回贷款。

对符合贷条件、确因非主观因素不能偿还到期贷款的借款人,原则上在偿还不低于20%的贷款本金后,经村级工作和乡(镇)、县级农业农村(或乡村振兴)部门审核,放贷银行审批同意后可办理展期。

1.办理展期应同时符合以下条件:

生产经营正常或具有到期偿贷款本息的能力、收入来源;因自然灾害或市场变化、国家政策调整、未到收获期等客观原因导致生产周期延长、投资增加,未能达到预期经济效益,按合同约定期限偿还贷款暂时有困难;申请人信用履约及还本还息意愿较强,无欠息;放贷银行要求的其它条件。

2.展期期限。一年期以内的短期贷款展期期限不超过原贷款期限;一年期到三年期的中期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半。

办理续贷、展期的,借款人在贷款到期日30 天前向放贷银行提交续贷、展期申请表。放贷银行应及时进行调查和评审,在收到申请后10个工作日内明确是否予以办理。

续贷与展期办理前无需进行公示,其他程序原则上参照相关规定执行,办理续贷展期后,放贷银行每月10日前将上月办理续贷、展期名单报送县级农业农村(或乡村振兴)部门,由县、乡(镇)、村进行三级公告,公告内容应包括借款人姓名、贷款金额、贷款期限、贷款用途等信息。

需集中办理续贷或展期的,各县政府要统筹协调、集中力量、明确职责、妥善有序动员,做好政策解释工作协助放贷银行办理相关手续。

对不符合续贷或展期条件的,放贷银行不得办理续贷或展期,包括但不限于以下情形:

借款人已不符合贷款条件或已停止生产经营资不抵债、濒临破产;在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为、有重大不良信用记录或恶意逃废债务借款人或家庭成员在银行业金融机构的存量信贷业务出现重大风险尚未化解或欠息尚未结清;被其他债权人提起诉讼或被有关部门采取冻结、查封、保全、扣押、监管等强制措施;其他法律法规和政策规定禁止办理续贷或展期业务的情形。

过渡期后,续贷、展期的贷款到期,若借款人仍有资金需求,且符合下列条件的,可向放贷银行申请将人口小额信贷转为一般农户贷款。

具有有效身份证明和完全民事行为能力;家庭有基本劳动力、可靠收入来源,具备按期偿还贷款本息的能力;借款人年龄在18 周岁(含)以上,且年龄加贷款期限不超过65周岁(含);从事的生产经营活动符合国家产业政策和法律法规的规定;贷款用途明确、合法,主要用于种养业、农村旅游业、工商业、运输业、建筑业、服务业等生产经营性项目;借款人及其配偶、家庭其他成员遵纪守法、非好逸恶劳人员、无重大不良信用记录,黄、赌、毒等不良行为或不良嗜好,在申请时不存在逾期未还的贷款本息和信用卡恶意透支;符合放贷银行的评级授信要求放贷银行要求的其他条件。

(八)风险分担机制

保持风险补偿机制要加强风险补偿金管理动态调整,规范使用,进一步提高财政资金使用效率。要积极按风险补偿金管理办法做好风险补偿,不得借款人承担风险补偿费用

完善风险分担机制。探索采用政府购买服务、保费补贴等方式,引入政府性担保机构和保险公司分担脱贫人口小额信贷风险,明确约定风险分担比例和启动条件。支持保险机构开发推广人身意外险、大病保险、商业健康补充医疗保险、人口小额信贷保证保险等保险产品,在脱贫地区执行较低保险险种费率发放人口小额信贷时,不得强制搭售保险、强行参保(担保)等,不得让借款人承担担保、保险费用(自愿参保除外),不得要求借款人提供反担保

放贷银行发放脱贫人口小额信贷用于置换贷款户不良贷款的,不纳入风险补偿范围。

(九)工作职责分工

各县相关部门及放贷银行要建立完善人口小额信贷尽职免责制度,落实工作责任。将人口小额信贷工作推进落实情况纳入常态化监督指导范围,对工作懈怠、推动不力、弄虚作假、失职失责的单位和个人,给予严肃问责和处理。相关单位按照以下职分工,共同协调做好脱贫人口小额信贷管理工作。

各级政府要加强组织领导,按照自治区部署要求,筹推进人口小额信贷工作建立定期会商制度,评估政策效果;深入开展监督检查,及时研究和解决推进人口小额信贷工作中存在的问题和困难

各级农业农村部门、乡村振兴部门、银行保险监管部门、财政部门、地方金融监管部门(金融办)、人民银行分支机构要进一步提高思想认识,加大工作统筹、政策协调和信息共享力度;在脱贫人口数量较多的乡镇,指定1家设有网点的银行机构作为脱贫人口小额信贷主责任银行,对脱贫人口实行名单制管理,确保应贷尽贷;全面监测、分析、研判脱贫人口小额信贷情况,及时提示风险;充分发挥工作合力,落实好各级政府决策部署。

1.各级农业农村部门要会同有关部门做好组织协调、政策宣传、产业指导等工作,将脱贫人口小额信贷作为巩固拓展脱贫攻坚成果的重要工作,加强对脱贫人口的跟踪指导和技能培训。

2.各级乡村振兴部门要做好全国防返贫监测信息系统数据的更新、监测、分析、共享等工作,及时向放贷银行提供和更新脱贫人口、边缘易致贫人口名单。

3.各级银行保险监管部门要督促放贷银行精准合规发放脱贫人口小额信贷、落实尽职免责制度,积极防范和化解信贷风险;对脱贫人口小额信贷不良率高于放贷银行自身各项贷款不良率年度目标3个百分点以内的,不作为监管部门监管评价和银行机构内部考核评价扣分因素;督促保险机构提高农村地区疾病、自然灾害和意外事故等风险的保险保障水平。

4.各级地方金融监管管理部门(金融办)要组织协调当地相关单位制定和完善本级脱贫人口小额信贷风险防范和处置机制,共同加强对脱贫人口小额信贷工作的指导。

5.各级财政部门要会同乡村振兴部门及时足额安排财政贴息资金、完善风险补偿政策,足额设立风险补偿金。

6.各人民银行分支机构要灵活运用再贷款、差异化存款准备金等多种货币政策工具,加强对脱贫地区的政策倾斜,支持放贷银行发放脱贫人口小额信贷、

乡(镇)政府要加强对本辖区内脱贫人口小额信贷工作的组织协调,督促村两委、第一书记和驻村工作队员全程参与配合放贷银行做好脱贫人口小额信贷管理、服务工作,按月向县级农业农村、乡村振兴部门上报本辖区内上月发生的借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监、失联、患重大精神病等异常情况。

脱贫村、有脱贫人口的非脱贫村成立村级工作队,在乡(镇)政府领导下开展组织、宣传、发动工作,协助放贷银行完成脱贫人口评级授信、贷款申请审核、贷款资金使用监测跟踪及偿还等工作,按月向乡(镇)政府上报本村上月发生的借款人死亡、外嫁或迁出户口、被收监、失联、患重大精神病等异常情况。

放贷银行要切实履行脱贫人口小额信贷投放的主体责任,健全完善审批流程和内控管理,落实分片包干责任制;准确评级授信,做好贷前调查、贷中审查、贷后管理;每半年至少对借款人生产经营情况进行监测分析1次,及时准确掌握贷款资金流向;科学制定信贷计划,自主决策发放贷款,不过度强调获贷率;禁止向不符合条件、没有还款能力的脱贫人口发放贷款,确保风险可控和商业可持续。

三、工作要求

(一)加强组织领导,明确目标任务

各县(市、区)要明确目标任务,层层落实责任,结合本地实际、各级各单位结合工作职责,查找当前脱贫人口小额信贷工作需解决的问题和短板,及时协调相关单位解决问题,确保完成各县(市、区)新增贷款年度发放目标。

(二)强化督促指导

我市将适时组织开展实地检查、随机抽查。对发现工作推进不力,甚至弄虚作假、搞形式主义的,将通报批评和严肃处理。我市将通过社会监督、互联网反映、问题随手拍和组织检查暗访等多种方式查找发现问题,实行典型问题案例通报制度

(三)加强舆论引导,抓好典型宣传

各县(市、区)、各单位要通过主流媒体加大宣传,及时总结辖区内脱贫人口小额信贷的经验和成功做法,树立典型,发挥示范带动作用。精心制作具有地方特色的宣传片、宣传册,积极宣传脱贫人口小额信贷政策,有效促进农民增收,切实推进乡村振兴。


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